La planificación financiera para personas elaborada por asesores independientes ayuda realizar una inversión acorde a tus objetivos vitales.
En este post te explico qué es la planificación financiera, en qué consiste, por qué todos deberíamos llevarla a cabo antes de invertir, por qué hacerla mediante asesores independientes y pongo un ejemplo práctico.
¿Qué es la Planificación Financiera?
La planificación financiera para personas es el proceso de elaboración de un plan financiero personalizado y detallado que garantice alcanzar unos objetivos financieros previamente concretados con el cliente, con unos plazos, costes y recursos necesarios para que sea posible.
Por qué preparar la planificación financiera con un asesor independiente
La planificación financiera la puedes hacer por tu propia cuenta si sabes lo que haces, pero si vas a dejar tu dinero o parte de él gestionado por terceros, te aconsejo acudir a un asesor independiente.
Es de vital importancia que los intereses de quien te ayuda a hacer una planificación financiera estén alineados con los tuyos.
De poco sirve que quien te vaya a ayudar a gestionar tu patrimonio tenga un conflicto de intereses a la hora de hacer recomendaciones de inversión ya que genera el incentivo perverso de recomendar las cosas que le benefician.
Explico este punto porque es de vital importancia:
Acudir a un asesor financiero como el de un banco en el que se promueva que se contraten fondos o carteras de ese propio negocio provocará que no hagas la mejor inversión para ti, sino la mejor inversión para quien te ofrece esos servicios. Su opinión está sesgada y es parcial. No puede decirte que firmes una hipoteca para invertir con otro banco aunque tenga mejores condiciones. Simplemente no puede.
El asesor financiero debe ser INDEPENDIENTE y que sus recomendaciones no conlleven comisiones, beneficios ocultos, retrocesiones o agendas ocultas por recomendar esos servicios.
Es decir, tus intereses sean los tuyos. El que no se «casa con nadie».
¿Es eso posible? Sí.
Pero vayamos por partes, en qué consiste esta planificación:
La planificación financiera se puede dividir en 5 fases:
- Estudio de la situación patrimonial actual
- Establecimiento de los objetivos perseguidos de la persona y su prioridad.
- La definición de plazos para alcanzar los objetivos de esa persona.
- La elaboración del presupuesto financiero personalizado para cumplir esos objetivos y las inversiones a realizar: renta fija, variable, selección de fondos, planes de pensiones, PIAS, vivienda, etcétera.
- Medición de la evolución de las inversiones y la ayuda personal para realizar la toma decisiones y evitar desviarse de la ruta que lleve al objetivo u objetivos planteados.
1- Situación actual patrimonial y la planificación financiera
La situación patrimonial actual permite entender y sentar las bases de la persona que desea realizar la planificación financiera.
En ella se realiza un análisis de los bienes así como del nivel de vida a partir de los ingresos y gastos.
El objetivo de este primer análisis es conocer a fondo a la persona para poder estructurar bien el plan.
La pregunta es: ¿Cuál es el punto de partida?
Es tan importante esta fase, que a menudo los clientes no son conscientes de toda su realidad, en especial, de los gastos anuales. De hecho, a mi me sucedió, mis gastos eran un 20% mayores de lo que yo estimaba que gastaba anualmente.
2- Los Objetivos en la planificación financiera: Cuáles son y su prioridad
Los objetivos de la planificación financiera son los «fines que se desea alcanzar«.
Dichos objetivos deben estar ordenados de mayor a menor importancia de manera que puedas establecer prioridades.
Y es que, ¿Cómo se puede hacer una buena inversión si no sabes para qué quieres el dinero?
Debemos distinguir 3 tipos de objetivos en función de su prioridad al realizar la planificación financiera:
- Objetivos de prioridad 1: Son los objetivos mínimos que primero deseamos cumplir. Responden a la pregunta ¿Cuáles son los objetivos que como mínimo quiero cumplir?
- Objetivos de prioridad 2: Son aquellos que atendiendo a nuestros ingresos pasivos y gastos podríamos razonablemente esperar cumplir. Responden a la pregunta: ¿Qué objetivos creo que es razonable poder cumplir?
- Objetivos de prioridad 3: son aquellos, que siendo alcanzables y deseables, dependan en buena medida de un futuro más incierto. Responden a la pregunta ¿y qué más objetivos estaría bien alcanzar?
Es bueno que te plantees estos 3 escenarios a la hora de hacer la planificación financiera: Escenario pesimista, escenario realista, escenario optimista.
Te ayudará a evaluar tu futuro mejor.
3- ¿Cuál es el plazo que tenemos para cubrir esos objetivos?
Una vez hayamos establecido nuestros objetivos por orden de prioridad en nuestra planificación financiera, debemos saber si podemos cubrir esos objetivos en el tiempo o plazo deseado y cuánto tiempo puede llevarnos conseguirlo.
Hay que ser consciente que podemos tener muchos objetivos y desear alcanzarlos todos, pero no todos tienen porque poder cumplirse razonablemente en el plazo marcado.
Así que lo primero marcamos:
- Cuándo se producirán ciertos eventos: hay objetivos que se pueden marcar en el calendario a años vista como puede ser: educación de los hijos: universidades, masters, nivel de vida en la jubilación…
- Cuándo quiero cumplirlos: hay objetivos que no tienen una fecha marcada en rojo limitada por algo externo como puede ser que a los 18 años puedas querer que tu hijo vaya a la universidad y quieras cubrirlo. En este caso es el plazo es una referencia ideal para cumplir dicho objetivo. Por ejemplo, prejubilación.
4- ¿Cuánto cuestan los objetivos marcado en la planificación financiera?
Los objetivos tienes un coste y hay que calcularlo a valor futuro para hacer una planificación.
Esta tarea, salvo que tengas conocimientos avanzados financieros, puede resultar compleja de calcular a lo largo de tu vida. Hay que pensar que aunque podamos intuir el coste actual, existen factores como la inflación, salidas de capital, blindaje de tus inversiones, esperanza de vida, cotización en jubilación, impuestos de patrimonio… que requiere un cálculo complejo. Son muchas variables a tener en cuenta.
Si crees que puedes hacer esta tarea por ti mismo, adelante, pero aquí es donde el asesor independiente, empieza a ser clave.
5- Control, medición y ayuda personal para realizar la toma decisiones hacia los objetivos
«El peor enemigo del inversor
Benjamin Graham
probablemente sea él mismo»
Sigue el plan.
Sigue el plan
Sigue el plan.
La bolsa fluctúa, tus sentimientos también, pero no debe hacerlo tu plan.
Tu plan, son tus objetivos deseados. Los escogiste por un motivo y explican quién eres.
El problema es que las personas pueden tomar decisiones equivocadas si se dejan llevar por sus emociones, en especial, si no tienen unos objetivos bien definidos.
Ejemplo de planificación financiera en función de los objetivos y su coste
Objetivos prioridad 1:
- Mantener mi nivel de vida actual sin necesitar trabajar hasta los 100 años: la esperanza de vida cada día aumenta más, debo pensar que puedo llegar a vivir hasta esa cifra (50.000 € / año)
- Tener 2 o quizá 3 hijos: no estoy seguro, pero así lo quiero (7.000 € / hijo / año)
- Guardar para mis padres y hermanos por si hay tiempos difíciles: se harán mayores y surgirán cosas. Seguro. (5.000 € / año)
- Compra de un coche cada 10 años: es un gasto que tendré que realizar casi obligado. No hay mucha elección. (2.000 € / año)
Objetivos prioridad 2:
- Pagar una universidad privada a mis hijos si es que lo desean: puede tener mayor o menor coste dependiendo del lugar (15.000 € / año)*3
- Pagar un master a mis hijos si es que lo desean: puede tener mayor o menor coste dependiendo del lugar (15.000 € / año)*3
- Viajar una vez al año: sin grandes lujos (4.000 € / año)
Objetivos prioridad 3:
- Aumentar mi nivel de vida al doble: Podría llegar vivir gastando el doble (100.000 € / año)
- Segunda vivienda: no destinada a inversión sino para uso particular (12.000 € / año)
PROS Y CONTRAS de los asesores financieros independientes:
¿Debo acudir a un asesor financiero independiente para que me gestione el patrimonio o lo hago yo por mi cuenta? ¿Merece la pena?
Esta es una pregunta que cada persona puede responder de forma diferente en función de sus circunstancias.
La respuesta en mi caso es sí.
Lo recomendaría a cualquier persona, incluso aquellos que sepan lo que se hacen.
Lo trataré en otro artículo.
Historia de la planificación financiera
La planificación Financiera nació en Estados Unidos a principios de los años 70, ante la necesidad de tener en cuenta todos los aspectos que influyen en las decisiones financieras de una persona para tomar las mejores decisiones.